Cómo documentar un reclamo al seguro de la embarcación

Para documentar un reclamo al seguro de su embarcación, avise de inmediato a su aseguradora por el canal que indica su póliza, proteja la embarcación de más daños y guarde fotos fechadas, recibos y un registro de cada llamada. Si el incidente causó lesiones, una muerte, una persona desaparecida o al menos 2,000 dólares en daños, la ley de Florida también exige un informe escrito del accidente a la Florida Fish and Wildlife Conservation Commission (FWC, la comisión estatal de pesca y vida silvestre) dentro de los plazos federales. No contrate a un salvador ni empiece reparaciones hasta que la aseguradora le haya dicho cómo proceder.

Las primeras 48 horas: seguridad, aviso y protección de la embarcación

Las personas van primero. Llame al 911 o use el canal 16 de VHF si alguien está herido o desaparecido. Cuando todos estén a salvo, el orden que protege su reclamo es:

1. Avise a la aseguradora por el medio que indica su póliza (línea telefónica, aplicación o portal en línea) y anote el número de reclamo, la fecha, la hora y la persona con la que habló. BoatUS recomienda darle a la aseguradora la ubicación exacta y el estado de la embarcación.
2. Evite que el daño empeore. BoatUS dice que es responsabilidad del propietario proteger la embarcación de más daños y su equipo del robo, y que una póliza de yate debería cubrir los costos razonables de las medidas tomadas para reducir más daños. Achique, parchee, cubra, seque y guarde cada recibo.
3. Espere instrucciones antes de firmar contratos de salvamento o remolque. Si la embarcación está hundida, encallada o necesita salvamento, BoatUS recomienda preguntar primero a la aseguradora cómo proceder. Una marina que actúe como contratista debe tener su permiso y el acuerdo de la aseguradora antes de mover la embarcación. Nuestra guía de remolque frente a salvamento explica por qué importa la diferencia.

Muchas pólizas exigen aviso inmediato y medidas razonables para proteger la embarcación, así que lea esas condiciones ahora y no después.

En mi experiencia, la mayoría de las pólizas de yate exigen proteger la embarcación de más daños (lo que suele llamarse sue and labor) y en general reembolsan los costos razonables si la pérdida está cubierta. Guarde los recibos y confirme la redacción y los límites con su aseguradora.

Las pruebas que de verdad ayudan a un ajustador

Los ajustadores trabajan con registros. Arme los suyos mientras la escena está fresca:

• Fotos y video del daño, de toda la embarcación, del HIN y los números de registro, de las amarras o la boya de amarre y de la escena, con la fecha y la hora activadas.
• Una cronología escrita: qué pasó, cuándo, las condiciones del tiempo y del mar, quién estaba a bordo y quién operaba la embarcación.
• Nombres y contactos de testigos, operadores de otras embarcaciones, personal de la marina y de cualquier agente, con la agencia y los números de informe.
• Pruebas anteriores a la pérdida: la última inspección, los registros de mantenimiento, fotos de la embarcación antes de la pérdida y recibos del equipo. Nuestra guía de registros de mantenimiento muestra qué guardar.
• Cada costo: remolque, reparaciones de emergencia, seguridad, varada y almacenamiento, con facturas.

Guarde las piezas dañadas hasta que el ajustador le diga que puede desecharlas; puede querer inspeccionarlas. Para un formulario que completar, use nuestra plantilla de informe de incidentes de la embarcación, y si había pasajeros a bordo en un chárter, vea registros y pruebas de incidentes.

Cuándo exige Florida un informe de accidente

El reclamo al seguro y el informe de accidente ante el gobierno son obligaciones distintas. Según la sección 327.301 de los Estatutos de Florida (en inglés), el operador de una embarcación involucrada en un accidente que cause lesiones corporales, la muerte o la desaparición de una persona, o daños a embarcaciones u otros bienes por un total de al menos 2,000 dólares debe enviar un informe escrito a la FWC dentro de los plazos de la norma federal 33 CFR 173.55 (en inglés):

• Dentro de 48 horas si una persona muere dentro de las 24 horas, resulta herida y necesita tratamiento más allá de primeros auxilios, o desaparece de la embarcación.
• Dentro de 10 días en los demás casos que deben reportarse, incluidos daños de 2,000 dólares o más o la pérdida total de una embarcación.

Ese informe escrito se suma a una obligación inmediata. Según la sección 327.30 (en inglés), el operador de una embarcación en un accidente que deba reportarse debe avisar sin demora y por el medio más rápido disponible a la División de Aplicación de la Ley de la FWC, al alguacil del condado o al jefe de la policía local, y la FWC (en inglés) indica que abandonar el lugar sin prestar ayuda ni reportar es ilegal. Si el operador no puede presentar el informe escrito, debe hacerlo el propietario. Cuando un agente investiga y redacta un informe, el operador no necesita presentar uno aparte. La ley también dice que un informe hecho por una persona involucrada, y las declaraciones dadas a un agente para completarlo, no pueden usarse como prueba en un juicio civil o penal, aunque los agentes todavía pueden testificar en algunas circunstancias. Las aseguradoras suelen pedir el número de informe, así que anótelo en su expediente.

En la práctica, el agente de la FWC o el alguacil que acude le dice si hace falta un informe escrito y cómo presentarlo; si nadie acudió, llame a su oficina regional de la FWC y pida el formulario.

Reparaciones, pagos y qué hacer si el reclamo se estanca

Antes de que empiece el trabajo, obtenga por escrito la aprobación de la aseguradora para el presupuesto de reparación, el astillero y cualquier cargo de almacenamiento. Si el astillero encuentra más daños al abrir la embarcación, envíe una solicitud de ampliación con fotos antes de que se haga ese trabajo. Nuestra guía de autorización de mantenimiento explica los límites de gasto con los astilleros.

Fíjese en los vacíos que la gente pasa por alto: la depreciación en una póliza de valor real en efectivo, un deducible aparte para tormentas con nombre, los costos de salvamento descontados del pago del casco, y el desgaste o la corrosión que causaron la falla. Exclusiones del seguro y condiciones de operación explica cada uno.

Si cree que un reclamo se está tramitando de forma injusta o se le negó indebidamente, el Department of Financial Services (DFS, el departamento estatal de servicios financieros) de Florida tiene una Insurance Consumer Helpline (línea de ayuda al consumidor de seguros, en inglés) en el 1-877-693-5236 (1-877-MY-FL-CFO) que recibe quejas sobre dificultades para liquidar reclamos. La página de mediación del DFS (en inglés) enumera programas para propiedad residencial, autos y socavones, y no menciona embarcaciones, así que la mayoría de los propietarios recurre a la cláusula de tasación de la póliza o a un abogado marítimo; aun así, puede presentar una queja de consumidor ante el DFS y preguntar si su póliza califica. Ante pérdidas grandes o una negativa, vale la pena llamar a un abogado marítimo.

Lo que yo haría después de un incidente

Una vez que todos estén a salvo, trataría la primera hora como tiempo para reunir pruebas: rodear la embarcación filmando y luego escribir la cronología antes de que la memoria se nuble. Después viene la llamada a la aseguradora, y luego el informe a la FWC si se alcanzan los umbrales.

Después de un golpe contra el muelle que dejó una grieta en una defensa de regala, el propietario al que yo ayudaba tomó fotos desde todos los ángulos y anotó la hora y el viento antes de que nadie tocara la embarcación. Cuando el ajustador hizo preguntas semanas después, las fotos y las notas respondieron la mayoría. Es el tipo de reclamo que resulta fácil cuando el registro se hace en la primera hora y doloroso cuando no.

No dejaría que nadie, por muy servicial que sea, mueva o rescate una embarcación dañada sin que la aseguradora lo sepa primero, y guardaría cada recibo en una sola carpeta o unidad compartida. Si el incidente fue por una tormenta, se aplican los mismos pasos; vea inspección de la embarcación después de una tormenta para saber qué revisar antes de volver a usarla.

Su lista práctica para empezar

1. Asegúrese de que todos estén a salvo y llame al 911 o al canal 16 de VHF ante cualquier emergencia.
2. Avise a su aseguradora por el canal que indica su póliza y anote el número de reclamo y el contacto.
3. Tome medidas razonables para evitar más daños y robos, y guarde cada recibo.
4. Fotografíe y filme el daño, la escena y el HIN, y escriba una cronología fechada.
5. Avise de inmediato a la FWC, al alguacil o a la policía local, y luego presente el informe escrito del accidente dentro de 48 horas o 10 días si se alcanzan los umbrales de Florida.
6. Obtenga la aprobación escrita de la aseguradora antes del salvamento, las reparaciones o cualquier trabajo adicional que aparezca durante la reparación.

Preguntas frecuentes

La siguiente pregunta

Para el proceso completo y las decisiones relacionadas, lea El costo de tener una embarcación en Florida.

Para organizar la documentación después de un incidente, revise registros y pruebas de incidentes.

Recursos oficiales

Consulte a la autoridad competente para conocer los requisitos vigentes. Estos recursos indican el siguiente lugar donde verificar; una recomendación práctica no es una determinación de una agencia.

• Sección 327.301 de los Estatutos de Florida: informes escritos de accidentes ↗ (en inglés)
• eCFR: 33 CFR 173.55, informe de siniestro o accidente ↗ (en inglés)
• Sección 327.30 de los Estatutos de Florida: colisiones, accidentes y siniestros ↗ (en inglés)
• DFS de Florida: Insurance Consumer Advocate y línea de ayuda al consumidor ↗ (en inglés)
• DFS de Florida: mediación y evaluación neutral ↗ (en inglés)
• BoatUS (sector): qué hacer después de un huracán ↗ (en inglés)
• Sección 626.854 de los Estatutos de Florida: ajustadores públicos ↗ (en inglés)
• FLHSMV: titulación y registro de embarcaciones ↗ (en inglés)
• FWC: normas de navegación de Florida ↗ (en inglés)